1、宗旨
1．1 我国近年来农村信用社改革的迅猛进展
2003年8月18日，国务院召开了深化农信社改革试点8省市负责同志座谈会，按照《国务院深化农村信用社改革试点方案的通知》精神，部署改革试点工作，自此拉开了农信社改革的序幕。两年来，改革取得了巨大的成效：
●资本充足率大幅提高，抗风险能力有了质的变化。截止2005年6月末，全国农信社（含改制的农村合作银行和农村商业银行，下同）资本净额1037.18亿元，资本充足率达5.89%。
●不良贷款率下降，资产质量明显改善。2005年6月末，全国农信社不良贷款余额3851亿元，比2002年末减少1296亿元；不良贷款率17.5%，比2002年末降低19.5个百分点。
●结束亏损局面，经营效益显著好转。自1994年至2003年，全国农信社连续10年亏损。2004年实现轧差盈余105亿元，盈利面达到81.2%。2005年上半年实现轧差盈余93.36亿元，同比增盈80.7亿元。
●资产规模不断壮大，支农服务功能增强。2005年末，全国农信社存款30694亿元，贷款21968亿元，均比2002年有较大规模提高；贷款中农业贷款余额10299亿元，占全部金融机构农业贷款的比重达到87.5%，充分说明农村信用社对农业经济的重要推动作用。
●组建银行类机构和县统一法人社，产权制度改革稳步推进。到2005年6月末，共组建银行类机构48家，其中农村商业银行9家，农村合作银行39家，另有13家银行类机构批准筹建；组建以县（市）为统一法人机构172家，另有273家已批准筹建。
●组建省级管理机构，新的监督管理体制初步形成。至2005年6月末，已有19家省级联社挂牌成立，另有7家省级联社批准筹建。“国家宏观调控、加强监管，省级政府依法管理、落实责任，信用社自我约束、自担风险”的农信社监督、管理、经营体制框架初步形成。
●实施市场推出，完善市场竞争机制。对长期经营不善、资不抵债、扭亏无望的高风险信用社进行市场退出的尝试。
可以说，农信社经过两年的改革发展，已经初步改变了以往资产质量低、金融风险大、经营效益低下的局面，进入一个良性发展的轨道，农村合作金融的命运出现了转机。未来的农村信用社改革的基本趋势，是按照市场经济的基本原则，按照各地区经济发展的不同阶段和经济结构，鼓励各地区农信社寻找符合本地区发展特点的产权模式和组织形式，符合条件的，可以组建农村合作银行和农村商业银行。因地制宜、分类指导，坚持产权制度改革模式的多元化和组织形式的多样性，是未来农信社改革的基本原则，同时中央和地方各级政府对农信社的支持力度也会明显加大，这对我国农村经济发展和稳定大局异常重要。
1．2 加强农村合作金融研究的理论意义和迫切性
中国农村合作金融正在成为中国金融体系尤其是正规金融体系的重要组成部分，近两年的改革使中国农村合作金融的发展进入了一个崭新的阶段。中央政府十分关注农村合作金融的发展，并制定了促进农村合作金融发展与改革的具体措施。但是，我国学术界对农村合作金融的研究还有待深入，对于农村合作金融的发展模式、改革路径和绩效等的研究还不能满足当前农村合作金融改革与发展的要求。尤其重要的是，学术界对农村合作金融的案例研究还很缺乏，难以对全国各个代表性地区的农村合作金融提供借鉴和参考。因此，《中国农村合作金融案例研究系列》的推出，必将对推动我国农村合作金融的学术研究和改革实践提供有价值的参照，作出应有的贡献。
1．3 加强农村合作金融研究的现实意义
1．3．1 促进农村信用社自身的制度建设和业务创新
当前阶段是农村金融改革的关键时期，各个地区的农村信用社都在利用自身优势和各种资源，拓宽业务领域，改革内部机制，并积极利用中央的支持政策，大力推进农村信用社的改革与发展。“中国农村合作金融案例研究系列”的实施，必将为我国农村信用社的发展提供很多有价值的、可供借鉴和推广的经验，促进我国农村信用社自身的制度建设和业务创新；
1．3．2 为政府决策和监管部门监管提供有价值的信息
中央政府已经提出了“分类指导、因地制宜”的战略方针，为我国农村信用社未来的改革与发展提供了一个比较宽松的政策环境。“中国农村合作金融案例研究系列”的实施，将提供很多有关各地农信社改革的信息，这对中央和地方政府积累经验、了解信息、加强对农村信用社的指导与支持是非常有帮助的；对于监管者而言，农村信用社改革的具体信息有助于监管机构解决信息不对称带来的监管效能低下，从而更好地控制农信社的经营风险，保证农村合作金融的稳定发展与农村经济的稳定增长。
2、“中国农村合作金融案例研究系列”的市场需求分析
2．1 农村信用社的市场需求
2．1．1 总量市场需求分析
中国目前有35544家农村信用社，其经营状况和体制结构千差万别。从总体上而言，所有农村信用社都面临着未来的发展机遇，也面临着巨大的竞争和挑战。政府实施对经营不善的农村信用社市场退出的战略，这对那些素质低下的信用社是一种巨大的压力。在这种压力下，信用社急需来自各方面的支持，尤其是来自理论的指导和其他地区经验的汲取。“中国农村合作金融案例研究系列”的实施，可以为这些信用社提供有价值的信息和理论指导，对它们未来改善经营必将产生积极的作用。从这个角度来看，“中国农村合作金融案例研究系列”的市场需求总量是非常大的。
2．1．2 需要改制的农村信用社的市场需求分析
目前，有很多经营状况良好、盈利水平很高、业务规模庞大的农村信用社希望进行改制，即把原来的农村信用社经营体制改为农村合作银行或者改组为农村商业银行。一些试点省份按照中央的“因地制宜、区别对待、分类指导”的原则，充分结合当地经济发展水平和经济结构，积极稳妥地推进产权制度改革，不同地区、不同经济环境、不同经营状况地农信社找到了符合自身特点地产权模式和组织形式。据统计，我国截止2005年已经组建了银行类机构48家，其中农村商业银行9家，农村合作银行39家，另有13家银行类机构批准筹建。这些需要改制的信用社急需对自身的经营状况和经营理念进行梳理和理论上的提高，并在改制之前需要多方面的制度调整和制度建设。“中国农村合作金融案例研究系列”的实施，可以为这些农村信用社做这些工作，以帮助这些改制农信社更好地、更顺利地实现改制。这些改制农信社，将是我们的“中国农村合作金融案例研究系列”最大的需求群体。
2．1．3 本研究系列可以为农信社带来的收益是：
●提供农信社业务经营方面的理论指导和信息支持，加强农信社的经营，提高农村信用社的效益；
●提供农信社有关改制方面的理论指导和信息支持，帮助那些需要改制的农村信用社顺利改制，加强内部治理结构和组织结构的调整，以达到决策部门和监管部门的改制要求；
●帮助农村信用社分析其业务领域和组织架构中存在的问题，帮助农信社加强风险防范意识，完善风险防范机制，以有效降低金融风险；
●建立农信社数据库，帮助农信社汲取其他信用社有效的经营理念和先进经验，拓展业务渠道，加强金融创新；
●研究报告将在各种不同场合、以各种不同的形式（研究报告、学术研讨、提交决策机构参考）与公众见面，提升信用社的知名度，塑造信用社的企业形象；
●帮助信用社加强与监管者的联系，获取最新的改革信息和政策导向信息，有利于信用社的及时调整战略思想。
2．2 监管机构和地方政府的市场需求
2．1 监管机构的市场需求
目前，农村信用社新的监管体制和管理机制尚未完善，监管者是银监会和各地银监局，最高管理机构是省级联社，各地还建立起一些县级联社，负责监督与指导。但是目前存在的主要监管问题是监管信息的缺乏，监管者对农村信用社的经营状况和经营模式并没有准确的全面的把握，从而导致监管者处于一种信息真空的状态，这十分不利于监管者及时了解农信社的信息，也不利于监管者对农信社实施风险评估和风险控制。“中国农村合作金融案例研究系列”的实施，可以为农信社的监管者提供有价值的信息，帮助他们实施更有效的监管。
2．2 地方政府的市场需求
地方政府管理部门肩负着引导和支持农村信用社发展、从而支持三农的重要责任，但是目前地方政府对农村信用社的经营状况、农信社对农村经济发展的支持力度和方式并没有很深入和全面的了解，这样就不能对农信社提供有效的引导和支持。“中国农村合作金融案例研究系列”的实施，将为地方政府提供有价值的信息，使他们了解农信社的经营状况以及农信社对农村经济发展的实际影响。
3、“中国农村合作金融案例研究系列”的实施计划
3．1 初步研究成果
《中国农村合作金融案例研究系列》已经作出了第一阶段的研究成果，2005年，我们承接了中共中央政策研究室委托的关于山西临汾农村信用社的研究项目，目前该项目已经完成九万字的报告，递交中共中央政策研究室，并得到较高的评价，估计会对下一步我国农村合作金融的发展提供一定的参考。
3．2 研究的进一步推进和调研区域的选择
在山西临汾的调查报告《中国农村合作金融的制度建设与制度变迁——山西临汾尧都信用联社案例研究》的基础上，我们计划推出一系列案例，选择最具有代表性的农村合作金融的范例进行研究，以便从中找到可以具有一般指导意义的理论模式。这些范例将包括我国东部、中部和西部的一些代表性地区。
这些代表性区域初步确定为（可以根据情况调整）：
（1） 山西平遥农村金融案例研究
（2） 浙江苍南农村合作金融和民间金融案例研究
（3） 浙江鄞州农村合作银行案例研究
（4） 青海农村合作金融案例研究
（5） 山东农村合作金融案例研究
（6） 四川农村合作金融案例研究
（7） 吉林农村合作金融案例研究
（8） 贵州农村合作金融案例研究
4、“中国农村合作金融案例研究系列”的具体实施步骤
4．1 实施步骤
《中国农村合作金融案例研究系列》的实施分为几个步骤：首先与当地银行监督委员会或省级联社进行联络，获得这些上级领导部门的认可和大力支持；第二步，确定在该地区进行调研的具体地点和信用社网点；第三步，调研组成员拟定针对该地区农村信用社的具体研究计划和文献材料准备方案；第四步，调研组正式赴当地进行调研；第五步，调研组在大量调研材料和数据的基础上完成调研报告；第六步，调研报告提交中共中央政策研究室和中国银行业监督委员会，提供决策者参考。
4．2 研究周期
每个案例报告的实施（包括调研和完成报告）的周期大约为两到三个月，每个报告的篇幅在5－8万字。
北京大学金融与产业发展研究中心
农村金融研究部
2005年10月31日
上一篇: 
